公积金贷款怎么贷
什么是公积金？
公积金主要指住房公积金，是指国家机关和事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业和事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工，对等缴存的长期住房储蓄。
要想申请公积金贷款，购房人至少需要满足以下贷款条件：
1、连续缴纳公积金不少于6个月（部分地区要求12个月）；
2、借款人有稳定的经济收入，且信用情况良好的；
3、借款人已支付不少于总房价30%（部分地区20%）的首付款项；
4、借款人名下或者配偶名下没有其他公积金贷款的；
5、同意将个人购买的住房用于贷款抵押；
6、如果是商贷转公积金贷款，还需要满足至少商贷还款不低于12个月（各地要求不同）。
满足以上条件的用户，即可在购房时申请公积金贷款，具体的贷款申请流程如下：
1、购房中心缴纳首付并领取购房合同后，携带合同、身份证、户口本、结婚证、收入证明、征信报告等证件，到指定的银行进行贷款申请，不同地区资料要求不同，一般售楼中心会整理对应资料提交房主；
2、根据银行信贷经理要求，提供相关资质，并提交各项贷款申请资料，签署贷款协议等，待银行进行贷款资格审核，一般审批周期较长，在1-3个月之间不等；
3、提交贷款资料后，等待银行电话审核，通过各项审批后将接到银行对应通知电话，并前往银行领取抵押相关资料；
4、携带资料到指定的抵押担保中心，进行担保抵押等流程操作，操作完毕等待银行通知放款；
5、放款后按期进行对应贷款还款即可。
因公积金贷款额度有上限，例如武汉贷款不得超过70万，因此需提前进行计算，超过部分可一次性付清后申请贷款或者使用商业贷款+公积金贷款的组合贷款模式。
另外不同地区公积金贷款流程及条件会有些许差异，因此大家在申请贷款前为了少跑冤枉路，尽量多和对应信贷经理进行沟通，按照信贷经理要求进行对应办理即可。
公积金的性质：
1、保障性，职工住房公积金制度的建立，为职工更快更好地解决住房问题提供了保障；
2、互助：住房公积金制度的建立，可以有效建立和形成有住房职工救助无住房职工的机制和渠道，而住房公积金对无住房职工提供资金帮助，体现职工住房公积金互助；
3、长期，城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者解除劳动关系之日，必须缴纳个人住房公积金；用人单位还应当按照规定缴纳住房公积金用于职工补贴。
交几年公积金可以买房？
交1年公积金就可以买房了，但是要求公积金处于缴存状态，部分地区对公积金缴存时间限制送一点的，在连续缴纳6个月也是可以贷款买房的。除了缴存时间限制外，还需要满足公积金的其他条件规定。
住房公积金贷款的条件
1、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
2、参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。
3、配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。
4、贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。
5、公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。
公积金可以用于买房贷款，也可以提取出来使用，公积金最大的作用就是申请公积金贷款，需要有买房需求，公积金贷款可以按照公积金贷款的利率来进行计算，我国央行规定了公积金贷款基准利率5年以上为3.25%，若是采用加点的方式也通常不会超过3.8%，贷款利率非常低，但是也需要满足公积金贷款的条件。
1、 要求贷款时公积金账户处于缴存状态，如果公积金账户处于封存状态，无法申请住房公积金贷款。
2、 要求在贷款时公积金已经连续6个月足额缴纳，满足这一点并不难，如果在一家公司连续工作6个月，那么就可以满足这一条件，有的地区规定连续较长时间为12个月，以当地的住房公积金贷款政策为准。
3、 夫妻双方中任何一方如果申请了住房公积金贷款还未还清，那么夫妻双方都不可以再次办理住房公积金贷款。
4、 借款人需要有稳定的工作和收入，能够偿还住房公积金贷款本息。借款人征信记录良好，债务较低。
5、 另外，住房公积金贷款最长不得超过30年，如果住房公积金贷款的金额低于房子，扣除首付后的总额，可以选择住房公积金加上商业房贷组合贷款。
对象
1、具有有效的身份证明。
2、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
3、配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。住房公积金贷款申请人应当有相当于购买住房价格的20%或以上的自筹资金(各地规定各不相同);住房公积金贷款申请人应同意办理贷款担保，等等。这些都是降低住房公积金贷款风险所需要的。
住房公积金贷款步骤：
1、 首先需要做好贷前准备，了解自己是否符合住房公积金贷款条件，准备好公积金贷款的相关资料。
2、 贷款申请。然后再到当地的住房公积金管理中心提出贷款书面申请，将准备好的贷款资料提交给工作人员。
3、 公积金管理中心收到了贷款申请后便会开始审核，确保资料的真实性，另外还会审核贷款金额、期限以及利率。
4、 在公积金管理中心通过审核后，会开具一张房屋评估单给借款人，借款人需要携带房屋评估单，到指定的评估机构对贷款的房子进行评估。
5、 借款人和公积金管理中心签订贷款合同，再签订其他协议的。
6、 最后公积金管理中心会委托当地合作的银行放款。
公积金贷款的主要类型
（一）新建商品房（一手房）公积金贷款：包括购买新建商品房、集资合作建房等自住住房贷款。
（二）存量房（二手房）公积金贷款：购买可上市交易的存量房贷款，房屋建成年限应在30年（含）以内。所购住房必须为已办理了《房屋所有权证》、《土地使用权证》或《不动产权证书》的成套住房。
（三）商业性个人住房贷款转公积金贷款（以下简称：“商贷转公积金贷款”）：住房公积金缴存职工将本人尚未结清的商业性个人住房贷款（不含组合贷款中商贷部分）转为公积金中心审核发放的公积金贷款。转贷人应为商贷所购住房的产权所有人及原商贷借款人，所购房屋已办理《房屋所有权证》、《土地使用权证》或《不动产权证书》，同时不得超过原商贷剩余金额和剩余年限。
（四）住房公积金异地个人住房贷款（以下简称“异地贷款”）是指具有武汉市户籍，在武汉市行政区域外正常缴存住房公积金的单位缴存职工，在本市购买普通自住住房时，向公积金中心申请办理的公积金贷款（住房公积金异地贷款目前受理范围为长江中游城市群城市及省内城市）。
异地贷款类型：含新建商品房、存量房贷款，不含商转公贷款；异地贷款比例、额度及年限均参照本市住房公积金贷款政策执行。
注：（1）购买非成套住宅、公寓等以投资投机为主要目的的房屋，住房公积金贷款不予受理。
（2）所购房屋为联名购买的，不得办理公积金贷款（婚姻关系联名购房除外）；
（3）根据《住房公积金流动性风险管理暂行办法》规定，当我市住房公积金 “个贷率” 超过85%，将实施“分级预警,适度调控,保障刚需”的住房公积金贷款政策。
住房公积金贷款流程
【1】领取公积金贷款申请表，或者是自己在官网下载，填写好之后，把个人的相关材料与证件都递交给公积金管理中心，提出公积金贷款的申请;
【2】公积金管理中心受理之后，会对申请人提供的材料、风险、个人征信进行全方面的调查与核实，看其是否符合贷款的要求;
【3】公积金管理中心审批通过之后，委托银行根据合格的申请手续到中心划款;
【4】银行按照合同把贷款的资金全部划入开发商的账户。
需要注意的是，公积金贷款若是额度不够的话，剩下的可以申请商业贷款，那么商业贷款的部分审核主体就是银行，能不能通过看申请人是否满足银行的要求，主要是看个人的还款能力怎么样。
公积金贷款首付款比例是多少？
公积金贷款也需要自己缴纳首付款，并且首付款不能是提取公积金里面的钱来凑齐的，使用公积金贷款购买首套住房的首付款比例最低为30%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率;购房人家庭名下在本市拥有1套住房，使用公积金贷款再次购房的，公积金贷款首付款比例不低于70%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍。暂停发放家庭购买第三套及以上住房的个人住房公积金贷款。
住房公积金贷款流程其实很简单，最主要的是公积金管理中心审批的那一步，会需要较长的时间，大概是两三个月，因为会对申请人进行一个综合评估。
